Как да изчисляваме лихвата по заем?

Anonim

Как да изчисляваме лихвата по заем?

Банковите оферти са невероятно разнообразие и вече повече от една четвърт от руснаците - 27% според статистиката за 2013 г. - имат кредитни задължения по един или няколко договора, а броят им се увеличава всяка година. Но често се оказва, че кредитополучателят наистина не се доверява на банката и иска да провери отново всички представени изчисления, но не знае как да изчисли лихвата по кредита.

Съществуват и такива ситуации, при които сравнението на няколко привидно идентични предложения от различни кредитни организации показва разлики в размера на надплатените суми. И колкото по-голям е размерът на задълженията, толкова по-различни са тези изчисления. В какво може да има причина?

Съдържанието на статията

  • Какви са схемите на интереси
  • диференцирано заплащане
  • рента
  • Каква е схемата за таксуване е по-благоприятна

Какви са схемите на интереси

В банковия сектор обикновено се използват само две схеми за начисляване лихвите по заема, свързани към съответните методи за погасяване: диференциални и анюитетни плащания. При първия вариант заемът е разделен на равни части и лихвата се начислява върху салдото на сумата, така че плащането по този метод на изчисление се получава намаляващо месечно. Във втория случай се начислява лихва върху салдото, но размерът на погасяването на главницата с всеки месец постепенно се увеличава, така че самите месечни плащания да са равни.

Следователно, формулата за изчисление за всеки от интереса на схеми за себе си, така че преди да започне изчисляването е важно да се изясни какъв начин да изкупление е предвидено в договора за кредит.

към съдържанието ↑

Диференцирани плащания

За изчислението в случай на диференцирано схема на погасяване на кредита се използва формулата на проста лихва:

, където

Sp - начислени лихви,

Sk - в размер на останалата част от заема

Р - скорост на кредита (годишен процент),

т - брой дни в месеца,

Y - броят на календарни дни в годината (365 или 366).

Пример. Съгласно договора за кредит, клиентът 01. 01. 2014 като се има предвид размера на 60000 рубли. под 17% годишно за 1 година с диференцирано заплащане на труда, както и плащането на последния ден на всеки месец. В съответствие с това той трябва да плати на месечна база за 5000 рубли. погасяване на главницата (60000/12 = 5000) и интерес в съответствие със следната схема:

По този начин клиентът плаща за годината 5502, 88 рубли. Това е 9, 17% от оригиналния размер на кредита. Визуално график на плащане е представена в таблицата по-долу:

брой плащане Дата на плащане Главница Интерес Сума за плащане относно баланса на кредита след плащането
1 31 , 01. 2014 5000 00 866 30 5866 30 55> 000 00 2
28. 02. 2014 5000, 00 717, 26 5717, 26 50 000 00 3
31. 03. 2014 5000, 00 721 92 5> 721 92 45> 000 00 4 30. 04. 2014 5000, 00
628, 77 5 628 77 40> 000 00 5 31. 05. 2014 5000, 00 577, 53
5577 53 35> 000 00 6 30. 06. 2014 5000 00 489 04 5489 04 30> 000 00
7 31. 07. 2014 5000, 00 433, 15 5433 15 25> 000 00 8
31. 08. 2014 5000, 00 360 96 5> 360 96 20> 000 00 9 30. 09. 2014 5000 00
279 45 5279 45 15> 000 00 10 31. 10. 2014 5000, 00 216 58 5> 216 58 10> 000 00
11 30. 11. 2014 5000, 00 139, 73 5139, 73 5000, 00
12 31.12. 2014 г. 5000 00 72, 19 5072, 19 0, 00
Общо: 60 000 00 5502, 88 65,502, 88
Но по-често има ситуации, когато плащането е извършено не в последния ден на месеца, и в началото или в средата, както в диференцирана схема на изплащане не може да се приема като плащане на кредита издаване месец.
Пример. Клиент отпуска заем 15. 01. 2014 г., в размер на 60 000 рубли. под 17% годишно за 1 година с диференцирани плащания и плащане на 20-ия ден на всеки месец от началото на следващия месец. Следователно, плащането ще се състои от плащане на главния дълг от 5000 рубли. и интерес:
В този случай, първото плащане, получени по-малко следващия, тъй като изчисляването на лихвите не е направен за пълен месец, а само за 16 дни. Това се дължи на факта, че заемът е взет на 15 януари (31-15 = 16). Поради факта, че плащането е през следващия месец за предходния надплатената получи малко повече, отколкото в първия пример: 5596, 03 рубли. , или 9, 33% от първоначалния размер на кредита. Всички плащания са представени в таблицата:
брой плащане Дата на плащане Главница Интерес
Сума за плащане

относно баланса на кредита след плащането

1

20. 02. 2014

5000, 00

447, 12

5447 12 55> 000 00

2
20. 03. 2014 5000, 00 763, 84 5763, 84 50 000 00 3
20. 04. 2014 5000 00 768 49 5768 49 45> 000 00 4 20. 05. 2014
5000, 00 675, 34 5 675 34 40> 000 00 5 20. 06. 2014 5000, 00
624 11 5> 624 11 35> 000 00 6 20. 07. 2014 5000 00 535 62 5535 62 30> 000 00
7 20. 08. 2014 5000, 00 479, 73 5479 73 25> 000 00 8
20. 09. 2014 5000, 00 407, 53 5407, 53 20 000 00 9
20. 10. 2014 5000 00 326 03 5326 03 15> 000 00 10 20. 11. 2014
5000, 00 263, 15 5263 15 10> 000 00 11 20. 12. 2014 5000 00
186 30 5186 30 5000 00 12 20. 01. 2015 5000 00
118 77 5118 77 0, 00 Общо: 60 000, 00 5596 03 65 596, 03