Как работи кредитната карта?

Как работи кредитната карта?

Агресивните банкови рекламни кампании и изобилието от телевизионни реклами карат много граждани да възприемат кредитните карти като достъпно и удобно средство за изплащане на техните нужди. В такива клипове героите изобщо не мислят за пари, правят скъпи покупки и се забавляват в кръга на щастливи роднини. Но на практика клиентите на финансови институции често установяват, че не разбират как работи кредитната карта.

Съдържание на статията

• Какво представлява кредитна карта?
• Функции на кредитната карта
• Използване на кредитна карта

Какво представлява кредитна карта?

В Русия понятията "кредитна карта" и "дебитна карта" често не се споделят и призовават двата продукта за "кредитна карта". Такова объркване може да доведе до неразбиране на предмета на статията, така че трябва да се разгледа отделно.

Дебитна карта е банкова карта, свързана с депозитната сметка на клиента и позволяваща транзакции в рамките на салдото по тази сметка. Основната му функция е да замести хартиените пари и да извърши безналични селища.

Според руските закони, кредитна банкова карта е, че клиентът е даден определен лимит на средствата, изчислени въз основа на способността му да изплаща и се фиксира в съответния договор.Всички операции по такъв платежен инструмент се извършват в рамките на този лимит. Съответно, всеки разход по кредитна карта създава дълг на клиента към банката и депонирането на пари в сметка спомага за намаляването му.

По този начин, разликата е, както следва: кредитна карта включва използването на изключително ливъридж и дебит - пари, принадлежащи към клиента.

, за да ↑ на съдържание

Характеристики на кредитна карта

Кредитна карта е един вид хибрид на злоупотреба с потребителски кредити и платежен инструмент, така че има някои функции:

1. Опростената процедура за получаване на сравнение със стандартен продукт кредит: не се изисква обезпечение и гарантите, няма нужда от целево използване. По правило клиентът трябва само да докаже своята платежоспособност със сертификат за доход и да покаже паспорт.
2. Няма график за плащане, тъй като нито банката, нито самият кредитополучател могат предварително да предвидят кога и кои суми ще бъдат изтеглени от кредитната карта. Банката определя само минималното месечно плащане, което обикновено е 10% от използваната сума и датата на плащането. Това означава, че ако клиентът е похарчил 1000 рубли. , а след това на следващата дата на плащане той трябва да депозира най-малко 100 рубли.
3. Възобновяемост на наличните средства, тъй като всъщност кредитна карта е кредитна линия под лимита на дълга. Това означава, че ако на клиента е предоставена карта с лимит от 20 000 рубли. , от които той прекарва 5000 рубли. и направи задължително плащане в размер на 500 рубли в деня на плащането. , а след това на следващия ден след плащането му ще бъде на разположение лимит от 15 500 рубли.(20 000 - 5 000 + 500 = 15 500).
4. Гратисен период или на гратисния период, който позволява безплатно ползване на привлечените средства: от първото използване на картата, започва на гратисния период, който е от 30 до 60 дни в зависимост от банката. Ако клиентът има време да плати всички дължими дългове преди датата на падежа, лихвата няма да бъде начислена и новият гратисен период ще започне от датата на следващата употреба на картата.
5. Комисиона за теглене на средства в банкомати и осребряване на касата на банката (обикновено не се предлага комисионна за дебитни карти). Такава мярка се предприема не само за печалбите на клиенти, ползващи се с гратисен период на кредит, но и за разширяване на използването на непарични селища.
6. По-високи лихвени проценти в сравнение с потребителското кредитиране: по правило ставките за карти започват от 20% годишно.

Така, ако клиентът възнамерява да използва картата за нередовни, спонтанни покупки или я формализира "за сигурност", тогава подобен инструмент ще бъде много полезен. В случай на планирана голяма покупка, по-добре е да се обърнете към стандартните потребителски кредити.

на съдържанието ↑

Използване на кредитна карта

Характеристиките на този банков продукт се смятат да ви помогнат да разберете как функционира кредитната карта. На първо място, на клиента се издава карта с лимит, определен в съответствие с дохода му, и всички условия за използване на средствата са предвидени в договора.

Не е сметка на самия клиент, която е приложена към картата, но ограничава сметките и кредитната задлъжнялост. По време на покупката лимитът се намалява и дълга се увеличава с размера на изразходваните средства.При всяка следваща покупка лимитът се намалява допълнително, а дългът съответно се увеличава. Това се случва, докато цялата граница не бъде изчерпана.

Пример. На клиента е предоставена карта с лимит от 20 000 рубли. , той прекарва 5000 рубли. 5 септември и 2 000 рубли. 15 септември. По този начин, на 5 септември, дългът му към банката ще бъде 5000 рубли. , на 15 септември - 7000 рубли. , и наличния лимит, съответно, 15 000 рубли. и 13 000 рубли.

Но клиентът винаги има възможност да намали дълга си, като направи пари на картата в разсрочено плащане за кредита и по този начин увеличи размера на наличния лимит. В този случай е целесъобразно да се разгледа и размерът на лихвата, ако гратисният период вече е приключил.

Пример. Клиентът има карта с лимит от 20 000 рубли. , той прекарва 5000 рубли. 5 септември и въведе 2 000 трие. 25 септември. По този начин, на 5 септември, наличната граница ще бъде 15 000 рубли. , на 25 септември - 17 000 рубли. , дългът е съответно 5 000 рубли. и 3 000 рубли.

Много притежатели на кредитни карти могат да объркат преференциалния безлихвен период и минималния размер на плащането. С цел да се даде възможност на клиентите да се следи за дълг, банките обикновено осигуряват месечно извлечение картова сметка на и предлагат услуги за връзки SMS-информиране или интернет банкиране, тъй като началото на действието на гратисен период и месечна вноска са изцяло зависими от картата ще се използва.

Пример. Съгласно условията на договора за кредит на клиента е предоставена кредитна карта с лимит от 20 000 рубли. , Гратисен период от 50 дни, с лихвен процент от 20% годишно, таксата за теглене на пари в брой от 3%, минималната необходима плащане на 10% от датата, на която сумата и плащане на 30-ия ден на всеки месец.

През септември, клиентът използва картата с три пъти: 5 септември купил камера за 5000 рубли. На 15 септември той оттегли 2 000 рубли от банкомат. , 25 септември прекарва 1000 рубли. върху продуктите. При втората транзакция ще бъде дебитирана комисионна от 60 рубли. (3% от 2 000 рубли). В други случаи няма да възникнат допълнителни разходи, тъй като плащането е извършено по непарична поръчка.

В началото на октомври (обикновено един от) клиентът ще получи от банковото извлечение, в което ще посочи общия размер на дълга, в наличност лимит (20 000 (5000 + 2000 + 60 + 1000 = 8060 рубли.) - 8 060 = 11 940 търкайте.), датата на края на гратисния период (25 октомври, тъй като е първото използване на картата на последната промяна на 5 септември), минималното плащане, които той е длъжен да направи 30 октомври (8060 * 10% = 806 рубли.).

Ако клиентът ще направи цялата сума на дълга (8060 RBL.) Преди датата на гратисния период (25 октомври), интересът е начислен да не бъде и следващите гратисен срок започва да тече от датата на следващата покупка. В случай, че през октомври бяха извършени и транзакциите на разходите, те трябва да се добавят към сумата от декларацията.

Ако не можете да изплаща задълженията си в пълен размер, а след това на клиента преди 30 октомври, което трябва да депозира сума в размер не по-малко от задължителното плащане (806 рубли.), В противен случай, посочен от 10% от дълга ще се счита за престъпно. Гратисният период ще се възобнови само след пълното изплащане на текущия дълг.

кликнете върху изображението, за да уголемите

се начислява лихва само ако клиентът не отговаря на гратисния период. Например, той не е използвал карта от септември и е платил 806 рубли. в периода до 30 октомври, тогава до размера на минималното плащане за ноември ще бъде добавена лихва в размер на 222, 95 рубли.

(за периода от 5 септември до 30 октомври)

(за периода от 30 до 31 октомври, т.е. до клиента е направил минималното плащане, след което пусна първата, която ще вземе сумата ..)

(за периода от 15 септември до 31 октомври)

(за периода от 25 септември до 31 октомври)

Така, горните примери показват, че с кредитна карта - удобен инструмент за плащане избягване дизайн на много малки заеми. В допълнение, този вид кредитиране включва зависимостта на лихвите от действията на кредитополучателя, което позволява на последния да спести от интереса към правилното планиране на собствените разходи.